債務整理は1ヶ月遅れでも必要？返済が遅れたときの信用情報・督促・対処法を解説

「返済日から1ヶ月遅れてしまった」
「もうブラックになっている？」
「債務整理をした方がいい？」

返済が1ヶ月遅れると、
今後の督促や信用情報への影響が気になり、
急に不安になる方もいるでしょう。

この記事では、
返済が1ヶ月遅れた場合に起こり得ること、
信用情報への影響、
督促への対応、
債務整理を検討する基準について解説します。

返済が1ヶ月遅れるとどうなる？

返済期日を過ぎれば、
契約上は延滞状態になります。

一般的には、
次のようなことが起こる可能性があります。

• 電話やSMSなどによる支払いの案内
• 督促状・請求書等の送付
• 遅延損害金の発生
• クレジットカード等の利用停止
• 信用情報に返済状況が反映される可能性

ただし、

どの時点でどのような対応が行われるかは、
金融機関・貸金業者・契約内容によって異なります。

1ヶ月遅れで「ブラックリスト」に載る？

まず、
一般に「ブラックリスト」と呼ばれる名称の
特別な名簿が存在するわけではありません。

クレジットカードやローン等の契約内容、
返済状況は、
信用情報機関に登録されています。

1ヶ月遅れ＝「異動」になるわけではない

信用情報の中でも、
長期延滞等について
「異動」と呼ばれる情報があります。

例えばCICでは、
約定返済日から
61日以上または3ヶ月以上の支払いの延滞
などを異動としています。

したがって、

1ヶ月遅れただけで直ちに「異動」になるとは限りません。

一方で、
「異動になっていない＝信用情報への影響がない」
という意味でもありません。

1ヶ月遅れならまだ支払って解消できる？

今回だけ一時的に支払いが遅れたものの、
すぐに延滞分を支払い、
その後は通常どおり返済できるのであれば、
必ずしも債務整理が必要とは限りません。

例えば、

• 給与の入金タイミングの関係で遅れた
• 一時的な大きな出費があった
• 来月以降は通常どおり返済できる

という場合には、
債権者へ連絡して支払方法等を確認する方法があります。

1ヶ月遅れで債務整理を考えるのは早すぎる？

相談すること自体は早すぎません。

ただし、
「1ヶ月遅れたから債務整理をした方がよい」
と一律に判断することもできません。

債務整理を検討する際には、
次のような事情を確認します。

• 借金総額
• 債権者の数
• 毎月の返済額
• 毎月の手取り収入
• 家賃や生活費
• 資産の有無
• 今後の収入見込み

こんな状態なら早めに相談を検討

次のような状態であれば、
まだ延滞が1ヶ月でも専門家への相談を検討してよいでしょう。

• 来月も返済できる見込みがない
• 複数の借入先への支払いが遅れている
• 返済するために別の会社から借りている
• 毎月の収支が赤字
• リボ払いの残高が増え続けている
• 失業や収入減があった
• 生活費を削っても返済が難しい

特に、

新たに借金をして別の借金を返している状態

は注意が必要です。

借金総額そのものよりも、
毎月の資金繰りが回らなくなっている可能性があります。

1ヶ月遅れで考えられる債務整理の方法

債務整理には、
任意整理・自己破産・個人再生などがあります。

「延滞1ヶ月なら任意整理」
という決まりがあるわけではありません。

本人の収入や借金額によっては、
返済を継続する方がよい場合もあれば、
自己破産などを検討する場合もあります。

任意整理とは？

任意整理とは、
弁護士や業務範囲内の認定司法書士等が
債権者と返済条件について交渉し、
和解を目指す方法です。

一般的には、

• 今後の返済期間
• 毎月の返済額
• 将来利息
• 遅延損害金

などについて交渉が行われます。

任意整理を依頼すると督促はどうなる？

弁護士等が債務整理を正式に受任すると、
貸金業者に対して
受任通知を送付することがあります。

貸金業者は、
弁護士等から債務処理を受任した旨の通知を受けた後、
正当な理由なく本人へ直接支払いを求める行為が制限されています。

ただし、
受任通知を出したからといって、
借金そのものがなくなるわけではありません。

また、
あらゆる電話・郵便等が
必ず即時に完全停止するという意味でもありません。

遅延損害金はどのくらいかかる？

返済期日を過ぎると、
契約内容に応じて
遅延損害金が発生することがあります。

ただし、
利率は契約によって異なります。

1ヶ月遅れを放置するとどうなる？

延滞が続くと、
状況によって次のような問題が生じる可能性があります。

• 遅延損害金が増える
• 督促が継続する
• 信用情報への影響が大きくなる
• カード・ローン等の利用が制限される
• 残額の一括請求を受ける可能性
• 訴訟や支払督促等の法的手続へ進む可能性
• 判決等を経て強制執行に至る可能性

ただし、

「2ヶ月で必ず一括請求」
「3ヶ月で必ず差押え」
という統一されたスケジュールがあるわけではありません。

「来月まとめて払えば大丈夫」は危険？

本当に来月の収入で
延滞分と通常の返済分を両方支払え、
その後も生活を維持できるのであれば、
滞納を解消できる可能性があります。

しかし、

• 延滞分を払うと家賃が足りない
• 生活費をカードで借りる必要がある
• 翌月も返済資金が不足する

という状態では、
単に問題を翌月へ先送りしているだけかもしれません。

1ヶ月遅れでも自己破産を検討することはある？

あります。

自己破産の可否・適否は、
滞納期間だけで決まるものではありません。

例えば、

• 失業して収入がなくなった
• 借金総額が大きい
• 病気等で長期間就労できない
• 資産もほとんどない
• 今後も返済の見込みが立たない

といった事情がある場合には、
延滞が1ヶ月でも
自己破産を検討する可能性があります。

裁判所から書類が届いている場合は要注意

通常の督促状と、
裁判所から届く書類は意味が異なります。

例えば、

• 訴状
• 支払督促
• 呼出状

などが届いた場合には、
対応期限が設定されていることがあります。

すでに裁判手続に進んでいる場合には、
早めに弁護士等へ相談することをおすすめします。

費用がなくても債務整理の相談はできる？

債務整理を扱う弁護士・司法書士事務所の中には、
無料相談や費用の分割払い等に対応しているところがあります。

ただし、

すべての事務所が「相談無料」「初期費用0円」というわけではありません。

相談前に、
料金体系を確認してください。

また、
収入・資産など一定の要件を満たす方は、
法テラスの民事法律扶助
を利用できる場合があります。

これは、
弁護士・司法書士費用等を
法テラスが一時的に立て替える制度です。

債務整理を相談したら必ず契約しないといけない？

いいえ。

相談しただけで、
債務整理を依頼する義務が生じるわけではありません。

相談では、

• そのまま返済を続ける
• 債権者へ支払方法を相談する
• 任意整理をする
• 自己破産をする
• 個人再生をする

などの方法を比較できます。

1ヶ月遅れたときに確認しておきたい7項目

まず、
次の内容を書き出してみましょう。

• ① 借入先は何社あるか
• ② 借金残高はいくらか
• ③ 今回払えなかった金額はいくらか
• ④ 毎月の返済額はいくらか
• ⑤ 毎月の手取り収入はいくらか
• ⑥ 家賃・生活費はいくらか
• ⑦ 来月以降も無理なく返済できるか

数字を書き出すだけでも、
「今回だけの遅れ」なのか、
「返済計画そのものを見直す必要がある状態」なのか
判断しやすくなります。

返済1ヶ月遅れについてよくある質問

Q．1ヶ月遅れたらブラック確定ですか？

一概には言えません。

1ヶ月の遅れだけで直ちにCICの「異動」となるとは限りませんが、
返済状況が信用情報に反映される可能性はあります。

Q．1ヶ月遅れなら任意整理をした方がいいですか？

必ずしもそうではありません。

今後自力で返済できるのであれば、
延滞分を解消して返済を続ける方法もあります。

Q．任意整理をすれば遅延損害金はなくなりますか？

必ずしも全額免除されるわけではありません。

債権者との交渉結果によって異なります。

Q．電話の督促が怖くて出られません。

支払える見込みがある場合には、
債権者へ状況を確認する方法があります。

返済そのものが難しい場合には、
弁護士等への相談を検討してください。

Q．裁判所から支払督促が届きました。

通常の督促とは異なります。

手続上の期限があるため、
書類を放置せず、
早めに弁護士等へ相談してください。