借金の返済が1ヶ月遅れたらどうなる？信用情報・督促・債務整理の判断を解説

「返済日を過ぎてしまった」
「1ヶ月遅れたらブラックになる？」
「もう債務整理をしなければならない？」

返済が1ヶ月遅れると、
督促や遅延損害金、
信用情報への影響などが気になる方も多いでしょう。

この記事では、
返済が1ヶ月遅れた場合に起こり得ること、
信用情報への影響、
督促への対応、
債務整理を検討するタイミングについて解説します。

借金の返済が1ヶ月遅れると何が起きる？

返済期日までに支払いができなかった場合、
契約上は延滞状態になります。

一般的には、
次のようなことが起こる可能性があります。

• 電話・SMS・郵便等による支払いの案内や督促
• 遅延損害金の発生
• クレジットカード等の利用停止
• 返済状況が信用情報に反映される可能性

ただし、

実際の対応は金融機関・貸金業者・契約内容によって異なります。

返済が1ヶ月遅れたら「ブラックリスト」に載る？

まず、
一般に使われる「ブラックリスト」という名前の
特別な名簿が存在するわけではありません。

クレジットカードやローン等の契約内容や返済状況は、
信用情報機関
に登録されています。

CICの「異動」とは？

CICでは、
いわゆる長期延滞に関する「異動」について、
約定返済日から61日以上または3ヶ月以上支払いが延滞している場合
などとしています。

そのため、
単に1ヶ月遅れたという事実だけで、
必ずこの「異動」に該当するわけではありません。

また、
信用情報機関や契約内容によって
登録される情報・取扱いは異なります。

1ヶ月遅れを解消すれば問題ない？

一時的な資金不足などで返済が遅れたものの、
すぐに遅れを解消し、
その後は契約どおり返済できるのであれば、
必ずしも債務整理をする必要はありません。

ただし、
次のような場合には注意が必要です。

• 来月も返済できる見込みがない
• 別のカードから借りて返済しようとしている
• 複数社への支払いが遅れ始めた
• 家賃や公共料金まで払えなくなっている
• 毎月の収入より支出が多い

まず債権者へ連絡した方がいい？

一時的な事情で返済が遅れている場合は、
放置するよりも、
債権者へ現在の状況を確認・相談することが考えられます。

金融機関等によっては、
支払予定日の確認などを行う場合があります。

ただし、
支払える見込みがないのに
無理な約束をすることは避けた方がよいでしょう。

複数の借金があり、
すでに返済計画そのものが崩れている場合には、
弁護士等への相談も選択肢になります。

1ヶ月遅れで債務整理をするのは早すぎる？

「1ヶ月しか遅れていないから相談するのは早い」
とは限りません。

一方で、
「1ヶ月遅れたら債務整理をすべき」
ということでもありません。

例えば、

• 収入が大きく減った
• 病気・失業などで返済能力が落ちた
• 毎月の返済額が家計を圧迫している
• 借金を返すために新たに借金している

という状況であれば、
延滞が1ヶ月でも専門家へ相談する意味があります。

1ヶ月遅れで考えられる債務整理の方法

債務整理には、
主に任意整理・自己破産・個人再生などがあります。

どの手続が適しているかは、
延滞期間だけでは決まりません。

借金総額、
毎月の収入、
資産、
住宅ローン、
保証人の有無なども含めて判断します。

任意整理をすれば利息や遅延損害金は必ずなくなる？

いいえ。

任意整理では、
将来利息や遅延損害金の減免について
債権者と交渉することがあります。

しかし、

将来利息や遅延損害金が必ず全額免除されるという制度ではありません。

債権者や取引状況、
返済条件などによって結果は異なります。

1ヶ月遅れると遅延損害金はいくら？

遅延損害金の利率は、
契約内容によって異なります。

したがって、
「1ヶ月遅れれば必ず年20％」
とは限りません。

契約書、
利用明細、
金融機関の会員規約などを確認してください。

債務整理を依頼すると督促はどうなる？

債務整理を弁護士等へ正式に依頼すると、
貸金業者に対して
受任通知が送られることがあります。

貸金業者は、
弁護士等から債務処理を受任した旨の通知を受けた後、
正当な理由なく本人へ直接支払いを求める行為が
法律上制限されています。

ただし、
「すべての電話・郵便・SMSが必ず即日ゼロになる」
とまで断定するのは適切ではありません。

債権者の種類や通知到達のタイミングなどによって
実際の状況は異なります。

また、
受任通知によって借金そのものが消えるわけではありません。

1ヶ月遅れをそのまま放置するとどうなる？

延滞を放置すると、
状況によっては次のような問題が生じます。

• 遅延損害金が増える
• 督促が続く
• 信用情報への影響が大きくなる可能性
• 契約上の期限の利益を失い、一括請求される可能性
• 訴訟等の法的手続へ進む可能性
• 判決等を経て強制執行に至る可能性

ただし、

「2ヶ月経過したら必ず訴訟」「3ヶ月なら必ず差押え」
というような一律のスケジュールではありません。

債権者や契約内容、
延滞状況によって対応は異なります。

「来月まとめて払えば大丈夫」と放置してよい？

本当に来月確実に支払えるのであれば、
一時的な資金不足として解消できる可能性があります。

しかし、

• 来月の収入も今月と変わらない
• 今月の不足分を来月の生活費から出す
• 別のカードで借りて返す予定

という場合には、
問題が翌月へ移るだけになる可能性があります。

1ヶ月遅れでも自己破産になることはある？

延滞が1ヶ月だから
自己破産ができないという決まりはありません。

反対に、
1ヶ月遅れたから自己破産をする必要がある
ということでもありません。

自己破産では、
延滞期間よりも、
収入や資産などからみて
支払不能の状態にあるか
が重要になります。

例えば、
借金額が大きく、
失業などで収入がなく、
今後も現実的に返済できない場合には、
延滞が短期間でも自己破産を検討する可能性があります。

費用がなくても専門家に相談できる？

弁護士・司法書士事務所の中には、
無料法律相談や
費用の分割払い等に対応しているところがあります。

ただし、

すべての事務所が「初期費用0円」「相談無料」であるわけではありません。

相談前に料金体系を確認してください。

また、
収入・資産等の一定の要件を満たす方は、
法テラスの民事法律扶助
を利用できる場合があります。

法テラスの民事法律扶助では、
弁護士・司法書士費用等を
一時的に立て替えてもらえる場合があります。

相談したら必ず債務整理をしなければならない？

いいえ。

法律相談をしただけで、
債務整理を依頼する義務が生じるわけではありません。

相談では、
例えば次のような選択肢を比較できます。

• 遅れた分を支払い、そのまま返済を継続する
• 返済条件について債権者に相談する
• 任意整理を検討する
• 自己破産を検討する
• 個人再生を検討する

返済が1ヶ月遅れたときに確認したい6項目

まず、
次の内容を書き出してみてください。

• ① 借入先・債権者の数
• ② 各社の残高
• ③ 今月支払えなかった金額
• ④ 次回の返済日
• ⑤ 毎月の手取り収入
• ⑥ 毎月返済に使える金額

これを確認すると、
今回だけの一時的な延滞なのか、
借金全体の返済計画を見直す必要があるのかが
見えやすくなります。

こんな状態なら早めに専門家へ相談を

• 2社以上への支払いが遅れている
• 来月も返済できない見込み
• 返済するために新たな借入れをしている
• すでに一括請求の通知が届いている
• 裁判所から書類が届いた
• 給与・預金等の差押えが心配
• 失業や大幅な収入減があった

特に、

裁判所から訴状・支払督促などが届いている場合は、
放置せず早めに内容を確認してください。

返済1ヶ月遅れについてよくある質問

1ヶ月遅れただけでブラックになりますか？

単純に「1ヶ月＝ブラック」とは言えません。

ただし、
支払い状況が信用情報に反映される場合がありますので、
「1ヶ月なら何の記録も残らない」とも言えません。

CICの異動はいつからですか？

CICでは、
61日以上または3ヶ月以上の支払遅延等を
「異動」としています。

ただし、
信用情報の内容は「異動」だけではありません。

1ヶ月遅れなら任意整理が一番ですか？

一概には言えません。

今後自力で返済できるのであれば、
債務整理をせず延滞を解消する方法もあります。

任意整理をすれば遅延損害金は必ず免除されますか？

いいえ。

遅延損害金や将来利息の取扱いは
債権者との交渉結果によって異なります。

督促が怖くて電話に出られません。

放置すると状況を把握しにくくなるため、
支払える見込みがある場合は債権者へ確認し、
返済が困難であれば弁護士等への相談を検討してください。

裁判所から書類が届きました。

単なる電話やSMSによる督促とは状況が異なります。
期限が設定されている場合もあるため、
書類を放置せず、
早めに弁護士等へ相談することをおすすめします。