借金100万円は債務整理すべき？任意整理・自己破産・返済継続を比較して解説

「借金が100万円ある。返せないわけではないけれど、
毎月の返済がかなり苦しい」
という方もいるでしょう。

借金が100万円あるからといって、
直ちに債務整理をした方がよいとは限りません。

逆に、
「まだ100万円だから大丈夫」
と安心できるとも限りません。

この記事では、
借金100万円について、
任意整理・自己破産・個人再生・そのまま返済する場合を比較し、
どのように判断すればよいのかを分かりやすく解説します。

借金100万円でも債務整理はできる？

借金が100万円だからといって、
債務整理を利用できないわけではありません。

一方で、

100万円だから必ず債務整理をした方が得になるわけでもありません。

例えば同じ100万円でも、
次のようなケースでは状況が大きく異なります。

• 手取り30万円で、毎月5万円以上を無理なく返済できる
• 手取り15万円で、家賃や生活費を払うとほとんどお金が残らない

前者であれば、
そのまま返済を続ける方法も十分考えられます。

一方、後者であれば、
100万円でも返済が生活を大きく圧迫している可能性があります。

借金100万円で考えられる4つの方法

代表的な選択肢を整理すると、
次のようになります。

借金100万円を任意整理するとどうなる？

任意整理とは、
弁護士や業務範囲内の認定司法書士等が
債権者と今後の返済条件について交渉し、
合意を目指す方法です。

インターネットでは、
「任意整理をすれば利息がゼロになる」
と説明されることがあります。

しかし、

将来利息の減免や返済回数は、債権者との交渉結果によって異なります。

必ず将来利息が全額免除されると決まっているわけではありません。

仮に将来利息なしで返済すると月額はいくら？

分かりやすく、
単純な計算例を見てみましょう。

ただし、
これはあくまで単純な計算例です。

実際の返済回数、将来利息、遅延損害金等の取扱いは、
債権者との合意内容によって異なります。

「100万円なら任意整理で30万円得する」とは限らない

利息総額は、
金利だけでなく返済期間や毎月の返済額によって大きく変わります。

さらに、
任意整理をしたとしても、
将来利息が必ず全額免除されるわけではありません。

借金100万円で「費用倒れ」になることはある？

これも、
借金額だけでは判断できません。

任意整理の費用は、
依頼する弁護士・司法書士事務所や
債権者数、事件内容などによって異なります。

そのため、
依頼する前に次の内容を比較することが大切です。

• 現在の借金残高
• 現在の金利
• このまま返済した場合の支払見込み
• 専門家へ支払う費用
• 任意整理後に想定される返済条件

弁護士・司法書士費用を払うお金がない場合は？

債務整理を扱う事務所の中には、
法律相談を無料にしたり、
費用の分割払い等に対応しているところがあります。

また、
収入や資産など一定の要件を満たす方は、
法テラスの民事法律扶助
を利用できる場合があります。

これは、

弁護士・司法書士費用等を法テラスが一時的に立て替える制度

です。

原則として、
立替金は法テラスへ返済します。

借金100万円をそのまま返済する方がよい場合

債務整理には、
信用情報などへの影響があります。

そのため、
安定した収入があり、
生活を圧迫せずに返済できるのであれば、
そのまま返済を続ける方法もあります。

例えば、
次のような状態です。

• 追加で借入れをしなくても返済できる
• 返済後も生活費を十分に確保できる
• 毎月一定額を貯蓄できる
• 完済時期が見えている
• ボーナス頼みの返済計画ではない

こうした場合は、
債務整理を急ぐ前に、
返済計画を見直す方法も考えられます。

逆に、借金100万円でも早めに相談したいケース

次のような状態であれば、
100万円でも専門家への相談を検討してよいでしょう。

• 毎月返済しているのに借金残高がなかなか減らない
• 返済のために別のカードやローンを利用している
• 複数のリボ払いがある
• 毎月の生活収支が赤字になっている
• 返済日が来ることに強い不安を感じる
• すでに延滞している
• 収入が減り、今後の返済が難しい

借金100万円を放置するとどうなる？

「まだ100万円だから大丈夫」
と放置するのもおすすめできません。

利息のある借入れでは、
返済期間が長くなれば支払総額が増える可能性があります。

さらに、
支払いを延滞すると、
契約内容に応じて遅延損害金が発生することがあります。

延滞が長期化すると、
督促や訴訟、
強制執行などの手続へ進む可能性もあります。

債務整理をすると「ブラックリスト」に載る？

一般に「ブラックリスト」
という表現が使われますが、
そのような名称の専用名簿が存在するわけではありません。

ローンやクレジットカードの契約・返済状況などは、
信用情報機関
に登録されています。

債務整理等を行った場合、
その内容に応じた情報が一定期間登録されることがあります。

例えば、
CICではクレジット情報について、
原則として契約期間中および契約終了後5年間保有するとしています。

JICCでも、
契約内容や返済状況、
債務整理等の取引事実について、
一定の登録期間が定められています。

債務整理をするとクレジットカード・ローンはどうなる？

信用情報に登録された内容は、
クレジットカード会社や金融機関による審査に影響します。

そのため、
債務整理後の一定期間、
新しいクレジットカードやローン等の利用が
難しくなる可能性があります。

ただし、

「債務整理をすると必ず○年間、すべての金融サービスが利用できない」
という単純な仕組みではありません。

各金融機関等が、
信用情報その他の情報を踏まえて個別に審査します。

銀行口座はそのまま使える？

債務整理をしたからといって、
日本国内のすべての銀行口座が使えなくなるわけではありません。

ただし、
債務整理の対象となる銀行に預金口座を持っている場合などには、
口座の利用や預金との相殺等について注意が必要となるケースがあります。

給与振込口座や公共料金の引落口座として利用している場合は、
専門家への相談時に伝えておきましょう。

家族や勤務先に知られずに手続できる？

「絶対に家族や会社に知られない」
とは言えません。

任意整理の場合、
通常は専門家が勤務先へ通知するための制度ではありません。

一方で、
自己破産や個人再生では、
世帯関係資料の準備、
保証人への影響などによって、
家族等に知られる可能性が生じることがあります。

また、
自己破産では、
手続中に一部の資格・職業について制限が問題となる場合があります。

借金100万円でも自己破産できる？

「100万円程度なら自己破産はできない」
という決まりはありません。

自己破産では、
借金額だけでなく、
本人の収入・資産・生活状況などから
支払不能かどうかが問題になります。

例えば、
借金が100万円でも、
収入がほとんどなく、
現実的に返済できない事情がある場合には、
自己破産が選択肢となる可能性があります。

反対に、
十分な返済能力がある場合には、
自己破産が適切でないこともあります。

借金100万円で個人再生を選ぶことはある？

個人再生は、
裁判所を利用して債務を一定程度圧縮し、
原則として分割返済する手続です。

任意整理に比べ、
裁判所を利用する分、
手続が複雑になるのが一般的です。

100万円程度の借金では、
費用や手続負担も考慮し、
任意整理、自己破産、
そのまま返済する方法と比較することが重要です。

ただし、

借金額だけで個人再生が不適切と断定することもできません。

相談したら必ず債務整理をしなければならない？

法律相談を受けたからといって、
必ず債務整理を依頼しなければならないわけではありません。

まずは、

• そのまま返済した場合
• 任意整理をした場合
• 自己破産をした場合
• 個人再生をした場合

を比較した上で、
自分に合った方法を検討できます。

弁護士・司法書士を選ぶときのポイント

「無料」
「借金減額」
などの広告表示だけで決めるのではなく、
次の点も確認してみましょう。

• 担当する弁護士・司法書士が明示されているか
• 相談料が明確か
• 着手金や報酬が説明されているか
• 追加費用が発生する条件が明確か
• 任意整理以外の方法についても説明してくれるか
• デメリットも説明しているか
• 相談したその場で契約を強く迫らないか

司法書士へ相談する場合は業務範囲にも注意

債務整理を扱う司法書士の場合、
法務大臣の認定を受けた
認定司法書士
であるかも確認しましょう。

認定司法書士が代理できる裁判外の和解等には、

個別の債権額が140万円以下

という範囲があります。

借金総額ではなく、
各債権者に対する債権額や手続内容によっては、
弁護士へ相談する必要があります。

借金100万円で相談する前に確認したい5項目

専門家へ相談する前に、
次の事項を書き出しておくと、
自分の状況を整理しやすくなります。

• ① 借入先・債権者の数
• ② 各社の借金残高
• ③ 金利
• ④ 毎月の返済額
• ⑤ 現実に毎月返済できる金額

住宅ローン、
自動車ローン、
保証人付きの借金などがある場合には、
それらも確認しておきましょう。

借金100万円についてよくある質問

借金100万円なら任意整理が一番ですか？

一概には言えません。
返済能力、金利、債権者、
資産状況などによって適切な方法は異なります。

任意整理をすれば必ず利息がゼロになりますか？

いいえ。
将来利息等の取扱いは、
債権者との交渉結果によります。

借金100万円で弁護士に相談するのは大げさですか？

そのようなことはありません。

重要なのは借金額そのものではなく、
返済によって生活がどの程度圧迫されているかです。

相談したらその日に契約する必要がありますか？

通常、
相談しただけで依頼義務が生じるわけではありません。

費用や手続方針を確認し、
納得してから依頼するか判断してください。

専門家へ払う費用がありません。

分割払い等に対応する事務所もあります。

また、
収入・資産など一定の要件を満たす場合には、
法テラスの民事法律扶助を利用できる可能性があります。